Dječja štednja: Dobar plan štednje za djecu
|
Vrijeme čitanja: približno 6 minuta
- Ako želiš uštedjeti novac za svoju djecu, najbolje je početi što je prije moguće. Čak i mali iznosi mogu dugoročno napraviti veliku razliku.
- Postoji mnogo načina na koje možete uložiti novac za djecu. Najvažnije je postaviti cilj i odrediti koliko dugo planirate štedjeti.
- Štednja po viđenju ili oročena štednja najsigurniji su oblici štednje no samim time imaju i najnižu kamatnu stopu.
- Investicijski fondovi i vrijednosni papiri oblik su ulaganja s kojim možeš ostvariti veću zaradu. Štedjeti za svoje dijete putem fondova svakako je dobar način ulaganja kada planirate štedjeti duže razdoblje.
Za vozačku dozvolu, školovanje ili kao rezerva za budućnost: Ako u ranoj dobi pokreneš štednju za dijete, kumče ili unuke, možeš uštedjeti znatnu svotu čak i uz mala ulaganja. No koliko se klasična štednja isplati u vremenima niskih kamatnih stopa i visoke inflacije?
Kasica prasica daleka je prošlost. Ako stvarno želiš dugoročno ulagati za svoju djecu, trebaš razmotriti sve oblike dječje štednje i ulaganja koje imate na raspolaganju. Niske kamatne stope, negativne kamatne stope u mnogim bankama i visoka stopa inflacije znače da će novac koji stoji na računu ili štednoj knjižici stalno gubiti na vrijednosti. Zato je važno ulagati za što bolji povrat na uloženo – naravno, bez prevelikih rizika.
Zašto se dječja štednja isplati?
Djeca koštaju, to je činjenica. Što su starija, troškovi su veći: vozačka dozvola, prvi auto, boravak u inozemstvu, studij ili prve najamnine - troškove s kojima se mladi susreću sami će teško pokriti.
Čak i uz sitne honorarne troškove, neće dovoljno zaraditi da pokriju sve svoje troškove. Zato je sjajno ako su roditelji, bake i djedovi unaprijed mislili na ovo teško razdoblje da im olakšaju put ka osamostaljenju.
Kroz koje desetljeće možeš uštedjeti dobru svotu novca za svoju djecu i to s malim mjesečnim odvajanjima. Ako osmisliš dobar plan za štednju te uložiš tako da ostvariš dobar povrat, ne samo da ćeš uštedjeti nego ćeš profitirati od ostvarene kamate.
Važno je dobro procijeniti da će stopa povrata na uloženo dugoročno ostati veća od stope inflacije.
Kako funkcionira pametna dječja štednja?
Oblik štednje ovisit će prije svega o razdoblju tijekom kojeg planiraš štedjeti.
Danas se dobar povrat može postići samo ulaganjem u burzu, na primjer ulaganjem u fondove. Međutim, važno je dugoročno planirati razdoblje ulaganja kako bi se mogle tako kompenzirati tržišne fluktuacije.
Za štednje kratkog vijeka, na primjer planiraš neku veću kupnju u bliskoj budućnosti, prikladniji su drugi oblici ulaganja.
Situacija je opet drugačija kada je dijete malo starije i mora naučiti kako baratati novcem. Cilj i razdoblje štednje odlučuju koji ćeš oblik štednje u konačnici odabrati.
Koji oblici ulaganja za djecu postoje?
Je li tvoje dijete još malo i želiš li uložiti novac za kasnije? Planiraš veću kupnju u sljedećih nekoliko godina i odvajaš novac za to? Ili želiš naučiti djecu da nauče pametno upravljati svojim novcem?
Također je važno uzeti u obzir koliko često i koje svote želiš ulagati. Možeš redovito odvajati manje iznose, uplaćivati veće iznose jednokratno ili kombinirati oba načina, ovisno o mogućnostima.
Štednja po viđenju ili oročena štednja s niskim rizikom
Štednja po viđenju i oročeni depoziti su relativno sigurni oblici ulaganja za djecu. Jedini nedostatak ovog oblika štednje je niski povrat uloženog: zbog niskih tržišnih kamatnih stopa ostvaruješ minimalnu kamatu na novac koji uštediš.
Novac po viđenju i oročeni depoziti su manje prikladni ako planiraš dugoročnu štednju. Imaju smisla međutim ako želiš uštedjeti novac u kraćem roku, a rizici nisu za tebe.
Za račun za štednju po viđenju, osim sigurnosti, prednost je da možeš potpuno fleksibilno upravljati svojim novcem. Novac iz banke možeš uplatiti ili podići u bilo kojem trenutku, tako da je on uvijek spreman za nepredviđene troškove.
S oročenim depozitom ulažeš određeni iznos na unaprijed određeno vrijeme. To znači da nema te fleksibilnosti, ali su kamatne stope nešto veće nego kod štednje po viđenju. To ima smisla ako već znaš cilj dječje štednje - na primjer, štediš za obrazovanje ili vozačku dozvolu.
Ulaganje u vrijednosne papire i fondove kao dugoročan oblik štednje
Ako krećeš rano, svakako se isplati ulagati u vrijednosne papire i udjele u investicijskim fondovima. Najprije je potrebno otvoriti skrbnički račun u banci i nakon toga se kreće s ulaganjem.
Moguće je uplatiti i jednokratne iznose, za primjerice redovne rate štednje. Mnoge banke nude mogućnost otvaranja skrbničkih računa po povoljnim uvjetima.
Za razliku od drugih oblika ulaganja, ovaj oblik jamči respektabilan povrat. Važno je napomenuti da je tržište uvijek podložno određenim fluktuacijama – stoga ulaganje u vrijednosne papire i fondove svakako treba planirati dugoročno.
Kako bi se održivo štedjelo za sljedeću generaciju te u tu štednju uključilo ostale sudionike, bake i djedove, kumove ili druge članove obitelji, plan štednje kroz ulaganje u fondove ili vrijednosne papire je najbolji oblik štednje za djecu.
Ulaganje u pojedinačne dionice ne preporučujemo tako lako, jer ono zahtijeva vrlo dobro poznavanje tržišta dionica i ujedno iznimno visoku spremnost na preuzimanje rizika.
Stambena štednja i državna poticajna sredstva
Stambena štednja dugo se smatrala jednim od najboljih oblika dječje štednje. Nažalost, i kod ovog oblika štednje kamate su minimalne.
Ovaj oblik štednje korisniji je kad su djeca starija te kad je trenutak podizanja stambenog kredita bliži. Ovo je također vrlo siguran oblik štednje te iako ne jamči prevelike povrate uloženog, posljednjih se godina ipak može profitirati od državnih poticajnih sredstava za stambene štediše.
Račun za džeparac
Za stariju djecu koje trebaju naučiti pravilno upravljati vlastitim novcem mnoge banke nude račun za djecu.
Roditelji ili bake i djedovi mogu na tom računu štedjeti za djecu ili redovito uplaćivati džeparac na taj račun.
Tako djeca mogu sama raspolagati određenom količinom novca u zaštićenom okruženju i tako stvarati korisno iskustvo upravljanja vlastitim novcem.
Koliko novca treba uštedjeti za svoju djecu?
Koliko ćeš mjesečno odvajati, u potpunosti ovisi o tebi. Čak i mali iznosi poput 100 kuna mjesečno mogu dugoročno činiti veliku razliku. Ako se mjesečno izdvajanje na štedni račun čini previše, štedjeti se može na tromjesečnoj bazi.
U dječjoj štednji također mogu sudjelovati i djedovi, bake, kumovi, tete i stričevi i tako doprinijeti konačnom iznosu.
Veći novčani darovi za rođendane, krštenja i slično mogu se staviti na štedni račun.
Ono što je važno zapamtiti jest da nije važno ulagati velike iznose. Puno je važnije to činiti redovito i krenuti čim ranije. Tijekom godina, i oni najmanji ulozi s kamatama, akumulirat će se u jednu lijepu svotu na računu.
Kada započeti štedjeti za djecu?
Što prije, to bolje. Ako krećeš s planom štednje ubrzo nakon rođenja djeteta, imaš dovoljno vremena da uštediš veći iznos do njegovog punoljetstva.
Štoviše, novac radi u tvoju korist: imat ćeš koristi od efekta složenih kamata. Raspodijeljene kreditne kamate koje se reinvestiraju u štedni plan također u budućnosti ponovno stvaraju kamate - pa se imovina još više povećava.
Ako ulažeš u fondove, dugo razdoblje ulaganja također povećava sigurnost i efikasnost tvojeg plana štednje. Što dulje, to bolje. Važno je da ne paničariš pri prvom padu – stalni usponi i padovi sasvim su normalni na burzi i, jednostavno treba strpljivo promatrati situaciju.
Ali čak i kada sa štednjom ne krećeš odmah nakon rođenja djeteta, zapamti sljedeće: bolje ikad nego nikad! Najbolje je potražiti individualni financijski plan o tome koji bi oblik dječje štednje bio najprikladniji za tvoju situaciju.
Ako imaš starije dijete kojem ušteđeni novac nije potreban do punoljetnosti, a štedni plan će potrajati do odrasloj dobi, još uvijek možeš pokrenuti plan štednje i tako postaviti kamen temeljac za starost tvojeg djeteta.
Savjeti za dječju štednju
Nakon što se odlučiš za pravi oblike dječje štednje, sve što trebaš učiniti je započeti. Uz ovih nekoliko savjeta dječja štednja nije bauk:
- Kada otvaraš račun ili skrbnički račun, moraš odlučiti želiš li otvoriti štedni račun na svoje ime ili na ime svog djeteta. Ako otvoriš račun na djetetovo ime, novac također pripada njemu! Iako imovinom upravljaju roditelji do punoljetnosti djeteta, ona se ne smije koristiti u vlastite svrhe. Kada je dijete punoljetno, novac pripada njemu.
- Bez obzira na to što ti štediš za svoje dijete, važno je djecu u najranijoj dobi upoznati s upravljanjem novcem. Čim više razgovaraj sa svojim djetetom o financijama i, od određene dobi, odredi malu količinu džeparca koju može samo koristiti.
- Stara dobra kasica prasica prikladna je za sitniš. Osobito se mala djeca često odlično zabavljaju ostavljajući male količine novca u kasici prasici i trošeći ih na sitnice poput sladoleda, manje igračke ili nečeg slatkog iz samog kioska.
Nismo ti pomogli u odluci koji oblik dječje štednje odabrati? Ne brini! Obrati se stručnjaku koji će ti pomoći pronaći najbolje rješenje za tebe i tvoju obitelj!
