Financije i žene: pravo mirovinsko osiguranje i put do financijske neovisnosti
|
Vrijeme čitanja: približno 5 minuta
- Nedostatak financijskog obrazovanja, ponajprije u područjima mirovinskog osiguranja i financijskih ulaganja, posebno je izražen među ženama, i to u cijeloj Europi.
- Vrlo se mali broj žena bavi temom financijskih ulaganja i najčešće se boje ulagati svoj novac.
- Razlika u plaćama između spolova u Europskoj uniji iznosi oko 15 posto. U mnogim je zemljama razlika u prihodima između spolova još i veća.
- Ako zarađujete i uplaćujete manje, kasnije ćete dobiti manju mirovinu. Stoga u mirovini siromaštvo najčešće pogađa žene.
- Iz tog je razloga mirovinsko osiguranje od iznimne važnosti i značajno poboljšava financijsku situaciju u starosti.
U smislu ravnopravnosti, mnogo se toga dogodilo u zadnjih stotinu godina. Međutim, kada je riječ o financijama, emancipacija se nije u potpunosti ostvarila: još su uvijek muškarci odgovorni kada je riječ o financijama i mirovinskom osiguranju. Žene moraju postati financijski neovisnije kako bi kasnije bile dobro zbrinute i kako bi u starosti spriječile siromaštvo.
Mnogi su tradicionalni uzori već odavno nestali. Prošla su vremena u kojima su se žene morale boriti za pravo glasa ili za mogućnost slobodnog rada – nasreću! Ali čini se da je u današnje vrijeme put do financijske slobode još uvijek dug. Prevelik se broj žena u partnerstvima ili brakovima oslanja na muškarca te ostaje praznih ruku u slučaju rastave ili smrti. Razlika u plaćama između spolova, minimalna mirovina i siromaštvo žena u starosti ne bi trebali biti tema modernog društva. Stoga je još važnije da žena svoju mirovinu i financije uzme u svoje ruke!
Ovako stvari stoje kada je riječ o položaju žena i financijama u Europi
Glavni razlog zašto se žene manje brinu o financijama od muškaraca nedostatak je financijskog obrazovanja. Studije procjenjuju da je razlika u znanju između muškaraca i žena najmanje 20 posto, u mnogim je zemljama čak i znatno veća. U anketama je čak tri četvrtine sudionica ocijenilo svoje financijsko znanje niskim ili nepostojećim. To pokazuje: potrebno je uputiti žene u tu temu i to što je prije moguće. Strah i neznanje najveće su prepreke kada je potrebno aktivno učiniti nešto za svoje mirovinsko osiguranje.
Doduše, sve više žena štedi, ali vrlo malo njih ulaže novac. Umjesto toga, radije se odlučuju za sigurne oblike financijskog ulaganja, poput štednih knjižica i depozitnih računa. Međutim, zbog niskih kamata i inflacije, štednja ovdje čak gubi vrijednost. Zbog nedostatka iskustva, većina žena ne vjeruje u ulaganja s većom dobiti, poput dionica i fondova. Pritom stručnjaci procjenjuju da su žene još bolji ulagači: manje samopouzdanja, mirnije i dugoročnije razmišljanje osiguravaju uspješnija ulaganja na burzi.
Umjesto da se bave tom temom, većina žena prepušta sve financijske odluke svojim partnerima. Mnoge od njih nemaju ni vlastiti račun.
U vremenima sa sve većim postotcima rastave i razvoda to je posebno ozbiljno jer se bez vlastite financijske sigurnosti možete brzo naći na granici siromaštva. Većini žena kasnije prijeti siromaštvo u starosti ako ništa ne promijene u trenutačnoj situaciji.
Mirovinsko osiguranje za žene: ako ništa ne promijene, prijeti im opasnost od siromaštva u starosti
Postoji više uzroka sve većeg siromaštva žena u starosti. Još uvijek postoji razlika u prihodima u prosjeku od 15 posto između muškaraca i žena diljem Europe, takozvana razlika u plaćama između spolova. Statistika pokazuje da se Hrvatska s 10,50 posto nalazi među zemljama s manjom razlikom u plaćama između spolova. Osim toga, većina žena u godinama za odlazak u mirovinu ima manje godina radnog iskustva i manje bodova od svojih muških kolega – prema statistikama, neplaćeni dopust, roditeljski dopust i zaposlenje s nepunim radnim vremenom i dalje su uglavnom „ženski poslovi”. A ako tijekom razdoblja u kojem radite uplaćujete manje u mirovinski fond, u starosti ćete dobiti i manju mirovinu. K tomu žene imaju manje financijskog obrazovanja i duži očekivani životni vijek od muškaraca. Ne samo da se žene rijetko brinu o sebi, nego i žive u prosjeku pet godina duže – stoga im je u starosti potrebno i više novca.
Gender Pension Gap, dakle razlika u mirovinama između muškaraca i žena u prosjeku je diljem Europe 38 posto – u Hrvatskoj čak i 28 posto! To znači da žene u prosjeku primaju upola manju mirovinu od muškaraca. Stoga je krajnje vrijeme da žene uzmu vlastito mirovinsko osiguranje u svoje ruke. Lijepo je kad se partneri međusobno podržavaju u partnerstvu ili braku te kad se financijski mogu osloniti na svojeg partnera, međutim to dugoročno obično nije dobra ideja. Nakon rastave ili smrti partnera često slijedi velik šok – uzdržavanje i obiteljska mirovina najčešće nisu dovoljni za život, a pogotovo je nemoguće nešto učiniti za privatno mirovinsko osiguranje.
Žene tijekom radnog vijeka: razlika u plaćama između spolova i nepuno radno vrijeme
Razlika u plaćama između spolova pokazuje gdje nastaju problemi. Naime, ako manje zarađujete te stoga i manje uplaćujete, kasnije ćete dobiti još nižu mirovinu. Povrh toga, nedostaje novac kako biste se unaprijed privatno osigurali za starost. To nije samo zbog činjenice da zaposlenice rade češće od muškaraca slabije plaćene poslove i u slabije plaćenim gospodarskim granama ili da se manji broj žena nalazi na rukovodećim mjestima: čak i žene na tim mjestima u prosjeku u Europi primaju samo 77 posto plaće muškaraca.
Kako bi se skrenula pozornost na razliku u plaćama između spolova, uveden je Dan jednakih plaća (Equal Pay Day). Europski Dan jednakih plaća ove se godine održava 10. studenog: od tog dana europske žene rade gotovo besplatno ako se uzme u obzir jednako visoka dnevnica za oba spola do kraja godine. Zbog razlike u plaćama između spolova, zaposlenice u prosjeku u Europi ne primaju plaću za svoj rad punih 50 dana u usporedbi s muškarcima!
Majke su posebno pogođene financijskom ovisnošću, niskim primanjima i siromaštvom u starosti. U većini obitelji muškarac je i dalje hranitelj obitelji, dok majke imaju prekide u karijeri ili rade skraćeno radno vrijeme kako bi se brinule o djeci – to ne samo da usporava karijeru, već smanjuje i zakonsku mirovinu.
Ovako stvari stoje s financijskom autonomijom
Svaka žena, bez obzira na dob, trebala bi se financijski osamostaliti i na vrijeme se pobrinuti za svoje mirovinsko osiguranje. Svatko tko radi i uplaćuje u mirovinski fond, svakako ima pravo na zakonsku mirovinu. Budući da većini ljudi novac ipak neće biti dovoljan – ključna riječ razlika u mirovini – zaposleni bi se trebali pobrinuti i za dodatne elemente za svoje mirovinsko osiguranje. Osim toga, iznimno je važno osigurati vlastitu radnu sposobnost, na primjer putem osiguranja od nesposobnosti za rad.
Nije uvijek moguće raditi puno radno vrijeme kontinuirano i bez prekida. Za žene koje, na primjer, ne rade ili rade manje zbog djece ili rodbine kojoj je potrebna skrb, osiguranje privatnog mirovinskog osiguranja još je važnije. Dobrovoljni mirovinski fondovi, životna investicijska osiguranja, klasična životna osiguranja i sl.: mnogi su modeli fleksibilni, mogu se ostvariti i s malim doprinosima tijekom prekida u karijeri te često dobivaju i državne poticaje. Ako i dalje financijski ovisite o svojem partneru, svakako biste trebali razmisliti o stvaranju vlastitog računa za hitne slučajeve s ušteđevinom kako biste u najgorem slučaju sami isplivali iz financijskih poteškoća. Također bi bilo pametno voditi knjigu kućanskih izdataka – možda ćete u nekom trenutku u svakodnevnom životu moći uštedjeti novac koji tada može otići u vašu mirovinu.
Prvi je korak posvetiti se temi novca. Ako i sami postavite svoje ciljeve i želje te malo planirate svoju budućnost, odmah ste bolje pripremljeni. Pritom su važna različita pitanja: Gdje vidite svoju poslovnu budućnost? Želite li imati djecu, planirate li prekide? Kako zamišljate svoju mirovinu i znate li što možete očekivati od zakonske mirovine s obzirom na trenutačnu situaciju? Što će se dogoditi ako se rastanete od partnera, što u slučaju nesposobnosti za rad?
Ovo je trenutak kada trebate napraviti financijski plan. Stručnjak vam može pomoći analizirati vašu trenutačnu situaciju, da se zaštitite od rizika i poduzmete odgovarajuće mjere opreza te da istovremeno iskoristite državne poticaje. To se isplati već u mladosti: sve što učinite za svoje stare dane, kasnije će se isplatiti!
