Kupnja nekretnine: Ostvarenje sna o posjedovanju doma
|
Vrijeme čitanja: približno 6 minuta
- Cijene nekretnina su jako porasle. Unatoč tome, nešto manje od 69 posto ljudi u Europi posjeduje vlastiti dom.
- Čak i danas, nekretnina je razumna odluka za mirovinu i ulaganje u budućnost.
- Važno je da znate budžet za svoju novu nekretninu. Vlastitim kapitalom trebali biste pokriti 20 do 25 posto ukupnih troškova.
- Možete birati između različitih mogućnosti financiranja i kredita. Ugovor o stambenoj štednji i anuitetni kredit najpoznatije su mogućnosti financiranja gradnje.
Napokon izlazite iz unajmljenog stana u vlastitu kuću s vrtom. Opremite svoja četiri zida onako kako vam se sviđa – bez da pitate stanodavce za dopuštenje. Kako se san o vlastitom domu ne bi pretvorio u noćnu moru, važno ga je pravilno isplanirati i financirati. Ovdje saznajte kako možete ostvariti svoj san o posjedovanju vlastita četiri zida unatoč rastućim kamatama.
Mnogi bi ljudi željeli živjeti bez plaćanja stanarine u starosti. Preduvjet za to? Vlastita nekretnina. Bilo da se radi o višestambenoj zgradi, obiteljskoj kući ili bungalovu - izbor domova je velik. No pronaći i kupiti odgovarajuću nekretninu lakše je reći nego učiniti.
Stanje nekretnina u Europi
Ključna kamatna stopa u EU-u najviša je još od financijske krize 2008. Rastuće kamatne stope izravno utječu na kamatne stope u građevinarstvu – a time i na tržište nekretnina u Europi. Prema istraživanju Eurostata iz prošle godine, 30,9 posto ljudi u EU živi u unajmljenom smještaju. Punih 69,1 posto posjeduje vlastitu nekretninu. Najviše vlasnika nekretnina je u Rumunjskoj, Slovačkoj i Hrvatskoj. U tim zemljama najmanje 91 posto ljudi posjeduje vlastiti dom. U Njemačkoj i Austriji većina ljudi umjesto toga živi u iznajmljenom smještaju – nešto manje od 53 posto u Njemačkoj i 49 posto u Austriji.
Međutim, nekretnine i gradnja su skupi. Visoki troškovi energenata i rastuće cijene građevinskog materijala, kao i troškova rada podigli su cijene. Istraživanje Deloittea iz 2021. godine pokazuje: Prosječna cijena kvadrata novog stambenog prostora posljednjih je godina značajno porasla u 18 od 21 europske zemlje. Najveći porast bilježi se u Mađarskoj. Cijena četvornog metra porasla je za 21,5 posto i iznosi 2000 eura. No jasan uzlazni trend vidljiv je i u drugim europskim zemljama: u Češkoj je cijena porasla za 18 posto – na 3300 eura, a u Njemačkoj za gotovo 12 posto - na cijenu od 4600 eura za kvadratni metar.
Nekretnina kao investicija
Posjedovanje vlastitog doma smatra se investicijom za budućnost. No, s obzirom na visoke cijene nekretnina, postavlja se pitanje isplati li se kupnja nekretnine? Koji su argumenti u prilog tome? Koji su protiv?
Nekretnina je iznad svega jedna stvar: razuman izbor za mirovinu. Svoja četiri zida možete dizajnirati i opremiti prema vlastitim zamislima. Planirate imati djecu? Trebali biste odmah planirati i dječje sobe. Želite li ostariti u toj kući? Napravite prostranu kupaonicu bez prepreka. To će vas spasiti od renoviranja ili ponovne gradnje kasnije. Čim se nekretnina isplati, automatski imate više novca u novčaniku. Uostalom, više ne morate plaćati stanarinu.
Vlastiti dom nije samo osiguranje za mirovinu - već i zaštita od inflacije. Prema Eurostatu, trenutna stopa inflacije u EU iznosi 6,4 posto (od lipnja 2023.). Dugoročni cilj je stabilna stopa inflacije od 2 posto. Inflacija s vremenom smanjuje vašu kupovnu moć. Vaš novac gubi vrijednost i njime možete manje kupovati. Kao materijalna imovina, nekretnine su generalno zaštićene od inflacije. U pravilu ne gube vrijednost, već se ona vremenom povećava.
Koliko može koštati nekretnina?
Trebali biste znati što si možete priuštiti prije same kupnje. To će vam olakšati pronalaženje pravog financiranja za nekretninu - i bolje planiranje. Postoje različiti načini izračuna budžeta. Koji je najbolji način? Najlakši način je koristiti kalkulator proračuna i unijeti svoje iznose. Trebali biste znati sljedeće:
Naš savjet: Vaš udio u kapitalu trebao bi iznositi najmanje 20 do 25 posto ukupne cijene nekretnine. Prenizak udio je rizičan. Banka će vašu kreditnu sposobnost ocijeniti na temelju prihoda.
Koje su opcije financiranja dostupne?
Znate li svoj okvirni budžet za financiranje i koliko novca možete plaćati u mjesečnim ratama? Vrijeme je da pronađete pravo financiranje za nekretninu. Stabilno i dobro organizirano financiranje je ključno. Možete birati između različitih mogućnosti financiranja. Vrsta financiranja uvelike ovisi o vrsti kredita, vremenu isplate i načinu otplate. Predstavljamo najčešće mogućnosti financiranja nekretnina.
Vlasnički kapital
Najbrži način za kupnju nekretnine je vlastitim kapitalom. Što je veći udio vlasničkog kapitala, to manje zajma trebate uzeti za financiranje - a kredit će biti jeftiniji. Međutim, vrlo malo ljudi ima na raspolaganju visoku razinu kapitala. Važna stvar je: što je veći omjer kapitala, to su niže mjesečne rate.
Anuitetski kredit
Anuitetski kredit je klasičan kredit za nekretnine. Plaćate fiksnu godišnju ratu - anuitet - za cijelo vrijeme trajanja kredita. Stopa kamate je fiksna do kraja razdoblja fiksne kamate, odnosno trajanja ugovorene kamate. Vi sami odlučujete koliko će trajati fiksna kamatna stopa. Duže fiksne kamatne stope obično su skuplje. Kod anuitetskog kredita imate stalne rate otplate, koje se sastoje od kamate i otplatnog dijela. Kada fiksna kamatna stopa istekne, obično postoji preostali dug koji se mora otplatiti. Naknadno financiranje dobar je način za otplatu preostalog duga. Naknadno financiranje ili refinanciranje kredita novim kreditom često se koristi za otplatu preostalog duga. Kamatne stope su ponovno fiksne u slučaju naknadnog financiranja.
Refinanciranje kredita
Refinanciranje kredita je naknadno financiranje za kredit za nekretnine - kao što je anuitetski zajam. Takvim kreditom osiguravate duže fiksne kamatne stope za budućnost. Ako kamatne stope u budućnosti porastu, osigurane su fiksnom kamatnom stopom. Osim toga, možete osigurati povoljnije uvjete
1. Faza štednje
U prvoj fazi određujete svoju mjesečnu stopu štednje: Koliko želite izdvajati svaki mjesec i koliko dugo? Obično je minimalni rok 5 godina. Uz stopu štednje, sami određujete iznos štednje. To je iznos koji ćete imati na raspolaganju kada vam istekne ugovor. Zbroj stambene štednje sastoji se od vaše ušteđevine i kredita stambene štedionice. Također primate kamate na svoju štednju svake godine i možete imati koristi od državnih subvencija - vaš kreditni saldo se stalno povećava tijekom vremena.
2. Faza zajma
Ako ste uštedjeli minimalni iznos, banka će vam isplatiti iznos kredita u fazi zajma. To je slučaj ako ste uplatili najmanje 40 posto iznosa svoje stambene štednje. Primjer: imate stambenu štednju od 100 000 eura s rokom od 10 godina. Nakon 10 godina trebali ste uštedjeti 40.000 eura (40 posto). To je 4000 eura godišnje ili 333 eura mjesečno koje izdvajate za ugovor o stambenoj štednji. Tom se iznosu dodaju godišnja naknada za uslugu i naknada za zatvaranje.
Naš savjet: Kamatne stope za gradnju značajno su porasle posljednjih mjeseci – ali su kamate na ugovore o stambenoj štednji niže. S ugovorom o stambenoj štednji ne trebate brinuti o rastućim kamatama u budućnosti.
